行政院今（16）日正式拍板「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」（簡稱青安3.0），新增年齡限制、排富條款、總價門檻及利息補貼退場機制，消息曝光後，引發網友抨擊，「借你錢買更貴的房子」等語。對此，房市趨勢專家李同榮直言，青安3.0政策已變成「青安限制成家」專案，並提出當前青安成家政策的「7大迷失和6大建言」。民眾黨前主席柯文哲也表示，「笨蛋，問題是房價不是房貸」。
政府將推出「青安3.0」方案，設下多項申貸條件，包含申貸人必須未滿50歲、房屋購買總價限制估計為新台幣2000萬至3500萬元之間，還有排富門檻以借款人個人年所得200萬元作為貸款資格條件，同時也放寬婚育家庭、新婚家庭貸款上限。
民眾黨今日舉辦「716三週年：居住正義未完待續」論壇，黃國昌會前受訪時指出，總統賴清德在2023年8月宣布新青安政策，然而新青安這個錯誤的政策，過去幾年造成房價不斷攀升，「從2023年第三季到2025年第四季，房價整整上漲18%」。
黃國昌提及，2024年總統選舉期間，柯文哲提出精準補貼的概念，就是要幫助想要成家、有意願購房的年輕人，而不是像賴政府只會補貼房價。柯文哲聽聞後則直呼「笨蛋」，現在的問題是房價而不是貸款，「房價一直高，只是方便他們貸款，最後背負更重的房貸而已」。
柯文哲指出，房價一直高，方便貸款只會讓年輕人背負更重的房貸而已，以前大家都說買不到房屋很可憐，現在買到房屋更慘，變屋奴，「我跟陳珮琪都是台大醫生，但我們繳房貸繳到快60歲房價才繳完，所以重點是房價，不是房貸」。
《批踢踢實業坊》（PTT）論壇上的網友表示，「喔耶！我也變成青年了」、「49歲青年背40年債」、「房貸扛到90歲」、「99建商，重新定義青年」、「又在炒房」、「借你錢買更貴的房子」、「房價又要飆了」、「已經沒小孩沒活人要接盤了，笑死」、「讓你揹房揹到死，隔世貸很快就來了」。不過，也有網友持不同看法，「買不起房又嫌，幫你買得起也嫌」、「現在大家都在炒股，誰要買房」。
專家：買不起房，從來不是貸款問題，是房價本身
此外，李同榮稍早表示，從整體住宅政策的角度來看，新青安3.0雖然比2.0更加嚴謹，卻仍未真正回到「協助首次購屋自住」的政策本質，甚至可能衍生新的公平性問題，因此提出「7大迷失」與「6大建言」，希望作為政府未來修正政策的重要參考。
李同榮指出，第一大迷失是把「首購」與「青年」混為一談。真正需要政府協助的，應該是「第一次購屋且自住」的家庭，而不是單純以年齡作為主要門檻。例如一位40歲首次購屋者，可能因多年照顧家庭、創業或人生規劃延後購屋，其居住需求遠比一位30歲已有購屋經驗、準備換屋的人更加迫切，若僅以年齡劃線，反而失去政策公平性。
事實上，目前房貸制度已有「年齡加貸款年限不得超過80」的限制，這已是兼顧風險管理與公平性的科學機制，實無須再另設年齡門檻。政策應回歸「一生一次首購自住」的核心精神，而非以青年身分作為主要資格。
第二大迷失是「房屋總價上限缺乏區域差異」。李同榮認為，台灣各縣市房價差距極大，同樣的購屋總價，在不同地區所能購買的住宅條件截然不同。以雙北精華區而言，即使是一般首購住宅，也可能超過政策總價限制；反觀部分中南部地區，相同總價已足以購買較高品質住宅。採用全國一致的總價門檻，容易形成北部真正首購族反而無法適用，中南部則相對寬鬆的不公平現象。
因此，李同榮建議未來應依各地房價所得比、區域房價水準及購屋能力，建立差異化門檻，使政策更符合地方實際情況。
李同榮續指第三大迷失是「排富機制可能錯殺真正首購族」，此次新增所得排富機制，雖希望將資源留給真正需要的人，但若僅以所得作為判斷標準，仍可能產生誤判。例如，許多新創企業負責人、科技業雙薪家庭，雖然所得較高，但名下沒有任何住宅，在高房價地區仍需承受沉重購屋壓力。真正應該檢視的，不只是收入高低，更應綜合考量是否名下已有住宅、是否屬首次購屋，以及家庭整體資產狀況，而非單一所得門檻。
第四大迷失為「利息補貼退場過快」李同榮說明，青安3.0採取「3+3」利息補貼退場機制，固然有助降低政府長期財政負擔，但也可能增加年輕家庭中長期還款壓力。尤其家庭通常在購屋後3至5年間，正值生育、育兒、教育支出快速增加階段，若補貼同步遞減，反而削弱政策實質效果。若能採固定且較長年期的利率補貼，並建立常態化制度，不僅更有助青年家庭財務規畫，也能提升政策穩定性。
李同榮接著指第五大迷失是「婚育政策與住宅政策未適當分流」，李同榮強調，政府近年積極推動婚育補貼，但若再將婚育優惠直接納入住宅貸款政策，容易產生重複補貼、資源排擠，甚至政策目的混淆。住宅政策應回歸居住公平；婚育政策則應透過育兒津貼、租金補助、托育支持等措施鼓勵生育。兩項政策各有不同目標，應分流設計、各自發揮功能，而非全部集中於房貸優惠。
李同榮抨擊第六大迷失，仍屬短期政策，易遭政策買票質疑。他坦言，目前新青安3.0仍設定至2029年7月底為止，代表政策仍具有期限性。期限政策容易形成兩種市場現象：政策期間提前搶進，政策結束後觀望退場，造成房市波動，也容易被外界質疑具有選舉考量。真正成熟的住宅政策，應具備長期、穩定、可預期三大特性，才能建立民眾信心，也符合居住正義精神。
最後一點，李同榮認為，未真正解決高房價根本問題。李同榮說，青年買不起房，核心問題從來不是貸款，而是房價本身。包括房價所得比過高、土地供給不足、都市更新效率偏低、社會住宅供給不足，以及租屋制度尚未健全，都是影響住宅市場的根本因素。若僅調整貸款條件，而未同步改善供給面，終究只能治標，無法治本。
李同榮提六大建議：以「一生一次首購自住」為主要標準
針對新青安3.0，李同榮也提出「六大建議」，以建立真正長期的首購制度。包括將政策名稱改為「首購安心成家專案」，淡化年齡限制，凸顯首購精神；第二，以「一生一次首購自住」作為主要認定標準，而非青年限定；第三，取消僵化的所得排富制度，改以是否持有住宅、是否首次購屋及家庭整體資產作為審查依據。
第四，總價門檻應依各地房價所得比及區域差異建立彈性標準，避免北北桃與中南部適用失衡。第五，利率補貼制度應固定且常態化，建立可預期的長期機制，避免政策反覆；第六，住宅貸款政策應與租屋政策、社會住宅、都市更新、住宅供給改革同步整合，建立完整住宅政策體系，而不是只依靠貸款優惠。
李同榮直言，整體而言新青安3.0比2.0更重視制度管理，也更努力避免資源錯置，方向值得肯定。然而，其制度設計仍偏重限制條件，而未真正回歸「一生一次首購自住」的政策本質。真正完善的住宅政策，不應只是短期刺激市場，也不應因政策反覆造成市場波動，而應建立長期、穩定、常態化的首購制度，並同步改善住宅供給與居住環境，才能真正落實居住正義，協助更多家庭安心成家，也讓台灣住宅政策走向更公平、更永續的新階段。
